近日，由中国金融认证中心（CFCA）联合近百家成员银行举办的银行数字生态与普惠金融峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典在京举行，同期，《中国电子银行调查报告》正式对外发布。

本年度调查报告，参与调查的成员银行增加到98家，新增电子银行智能客服、安全性、消费信贷、零售电子银行营销活动和虚拟营业厅等方面行业洞察。据了解，CFCA每年发布的“中国电子银行调查报告”系列报告，已成为目前国内针对电子银行最权威的调查报告之一。

《数字银行行业热点研究报告》作为该系列调查报告的重要组成部分，主要针对直销银行发展机遇与挑战、银行数字化发展背景、国内外开放银行的核心技术及商业银行创新案例进行分析，希望能契合当前金融行业发展趋势，推动银行业健康发展。

继百信银行之后，国内第二家直销银行也要来了。年12月11日，招商银行获准在上海市与网银在线（北京）商务服务有限公司共同筹建招商拓扑银行，招商银行入股比例为70%，网银在线入股比例为30%。网银在线为京东数科全资子公司。

目前，商业银行赋予直销银行的定位大致可分为两类，第一类不以利润作为主要考核指标，考核重点为用户数或存贷款量，银行将其视为获客渠道，直销银行大多属于此类；第二类则以利润作为主要考核指标，银行视其为独立事业部。从定位出发，可归纳出直销银行发展所需要的关键能力。其中，获客能力、产品设计能力和运营效率为两类直销银行所共需，是本文分析重点。

直销银行定位分类

从关键能力出发分析两大问题：直销银行发展为何遇冷？部分直销银行脱颖而出，它们有哪些独到之处？

关键问题提取

互联网金融平台占领高频使用场景，直销银行难以留客。

报告显示，使用频次越高的产品用户活跃度越高，留客难度越低。互联网金融公司占据了支付、分期付款等高频使用场景，如支付宝、